近年來,隨著惠民保產品在全國范圍內掀起投保熱潮,“普惠保險”“帶病投?!钡睦砟?,逐漸被商業(yè)保險公司和消費者所接納,以新近上市的富德生命臻享保重大疾險保險(以下簡稱“臻享?!保榇淼闹丶搽U創(chuàng)新產品,通過優(yōu)化保險設計,接納“非標體”人群投保,正開啟一場長期重疾險行業(yè)“供給側改革”。
破局“非標體”保障難題
(資料圖片僅供參考)
根據(jù)2021年發(fā)布的《全國第六次衛(wèi)生服務統(tǒng)計調查專題報告》數(shù)據(jù),全國慢病人群數(shù)量已超4億人。2023年,中國社會科學院城市發(fā)展與環(huán)境研究所公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國亞健康人群的數(shù)量也相當龐大。
這類龐大亞健康人群以及慢病人群,通常被保險行業(yè)通稱為“非標準健康人群”,也即“非標體”,這類人群的出險概率以及健康管理成本更高,健康風險也更為復雜,對于風險評估技術的要求也更高,因此,長期以來,這類人群只能通過增加費用、除外承保等方式,在有限的范圍內選擇保險保障產品。不過,由于該客群的健康問題,容易出現(xiàn)拒保、保障除外、增加保費、延期承保等情況,加之由于年齡、身體或者保額累計規(guī)則等因素,加保的可能性一般也比較低。
根據(jù)知名咨詢公司麥肯錫的分析,2020年,我國非標體保險保費約500億元,僅約占當年健康險保費6%,相較于非標體人群約2.5-3萬億元的醫(yī)療支出以及約60%的醫(yī)療支出占比,非標體人群保障缺口明顯。同時,隨著2035年左右中國即將進入重度老齡化社會,彼時非標體人群數(shù)量勢必進一步增長,非標體保險也大概率會迎來更廣闊的發(fā)展空間。
此外,隨著《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》等相關文件出臺,監(jiān)管部門多次提出鼓勵保險公司適應消費者需求,適度放寬投保條件,提供綜合性健康險產品和服務,為非標體人群保險的發(fā)展釋放出了政策方面的利好。
面對龐大的非標體人群的投保需求,越來越多保險公司開始對投保人群進行精準定位,正視非標體人群保障需求日益迫切與投保受限的矛盾,陸續(xù)開發(fā)對非標體“友好”并接納其投保的重疾保險產品。
從繁復的健康告知到簡易核保
面對非標體保險市場巨大的需求,少數(shù)保險公司也陸續(xù)推出對非標體人群投保相對友好的長期型重疾險保險,富德生命臻享保重大疾險保險也是該公司首款面向非標體的重疾險。
長期以來,“健康告知”曾是非標體人群投保長期重疾險的“攔路虎”。富德生命人壽相關負責人表示,“臻享?!卑褌鹘y(tǒng)復雜的16項健康告知,簡化成僅含3項健康告知問卷。由此帶來的是投保底層邏輯發(fā)生了重要突破,從原本投保前嚴格的精細化篩選,轉為較為簡單、固定的篩選風險的概念,符合條件的客戶,無需體檢就可以投保。核保簡化,方便既往病客戶也能獲得保障機會。
對于受投保年齡限制、身體健康狀況不符合傳統(tǒng)標準體定義的非標體客戶和中老年客戶來說,借助投?!罢橄肀!?,可以大大提升其健康保障缺口。
一款有溫度的重疾險
更高額保障和更優(yōu)質的健康增值服務也是客戶選擇產品的重要因素之一,對于非標體人群來說,更是如此。
作為一款旨在惠及更寬廣人群的創(chuàng)新產品,“臻享?!笨赏侗D挲g橫跨30-65歲,為高年齡段客戶提供投保增保的機會。合同一旦生效,即終身享受條款約定的全部保障。
在保障責任方面,“臻享?!弊罡呖商峁?0萬免體檢保額的重疾保障,且單獨計算風險保額,不與富德生命人壽其他產品累計,保障提升無障礙。臻享保涵蓋28種重大疾病、3種輕癥疾病以及身故或全殘保險。
全流程健康管理等人性化關懷服務也是“臻享?!钡牧硪粌?yōu)勢所在,在合同有效期內,富德生命人壽還將按合同約定向被保險人提供健康增值服務,包括健康咨詢和就醫(yī)協(xié)助等涵蓋診療全流程的服務。
“非標體”投保開啟發(fā)展新機遇
一直以來,富德生命人壽貫徹落實“以客戶為中心”的發(fā)展理念,堅持開發(fā)“精算人員也會買”的保險產品,不斷拓寬保險責任,同時堅守性價比,在各個渠道推出保障全面、功能豐富的品牌系列產品。
在“非標體”逐步被納入承保范圍的背后,大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網、人工智能等技術的持續(xù)發(fā)展,意味著人壽保險行業(yè)對“非標體”的保障也可以逐步做到科學定價,保險行業(yè)正嘗試利用低成本、高效率的科技手段,升級產品和服務,增強風險管控能力。
作為在長期重疾險領域深耕多年的保險企業(yè),富德生命人壽近年來不斷探索將數(shù)字化融入經營管理的各個環(huán)節(jié),推進創(chuàng)新科技在管理端、渠道端、運營端等多領域的應用。以科技賦能創(chuàng)新,以創(chuàng)新提升服務,以服務開創(chuàng)價值,為客戶提供豐富的產品和更具溫度的保險服務。
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