正如市場(chǎng)所預(yù)期,本月的LPR真降了。6月20日,中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布,2023年6月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR):1年期LPR為3.55%,5年期以上LPR為4.2%,均較上個(gè)月下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。LPR上次下調(diào)還是在去年8月。
本月LPR下調(diào)在市場(chǎng)預(yù)期中
6月15日,為維護(hù)銀行體系流動(dòng)性合理充裕,央行開展2370億元中期借貸便利(MLF)操作,中標(biāo)利率2.65%,較上期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
(資料圖片)
最近,國(guó)有大行和股份行已先后下調(diào)活期和中長(zhǎng)期人民幣存款利率,其中活期存款利率下調(diào)5bp至0.2%,兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別下調(diào)10bp、15bp和15bp。存款利率下調(diào),會(huì)減少銀行的負(fù)債成本,有助于銀行壓縮LPR報(bào)價(jià)加點(diǎn)。
既然MLF利率和銀行加點(diǎn)都已下調(diào),本次LPR降息也自然在市場(chǎng)的預(yù)期之中。
招聯(lián)首席研究員董希淼此前就預(yù)計(jì),MLF中標(biāo)利率繼續(xù)下降,將有助于進(jìn)一步降低銀行資金成本。疊加存款利率下調(diào),銀行負(fù)債成本有所下降,本月LPR有望下降5-10個(gè)基點(diǎn),結(jié)束連續(xù)9個(gè)月“按兵不動(dòng)”的局面。
LPR下調(diào)有多方面積極作用
近年來,我國(guó)貸款利率持續(xù)下行,有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2023年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告顯示,今年3月份,新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為4.34%,同比下降0.31個(gè)百分點(diǎn)。其中,企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.95%,同比下降0.41個(gè)百分點(diǎn)。均處于歷史低位。
本月LPR下調(diào)后,市場(chǎng)貸款利率將進(jìn)一步下行。
招聯(lián)首席研究員董希淼指出,今年以來,我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)雖然有所恢復(fù),但恢復(fù)的態(tài)勢(shì)并不穩(wěn)固,市場(chǎng)主體信心和預(yù)期仍然較弱,部分中小微企業(yè)尚未走出困境。從物價(jià)水平看,5月全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)環(huán)比下降0.2%,同比僅上漲0.2%,繼續(xù)低于市場(chǎng)預(yù)期。在這種情況下,LPR適當(dāng)下行,具有必要性、緊迫性。本月LPR下降將起到三個(gè)方面的積極作用:第一,再次傳遞出穩(wěn)增長(zhǎng)、促發(fā)展的政策信號(hào),進(jìn)一步穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期,提振市場(chǎng)信心;第二,降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本,以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的存量貸款利率將下降,新增貸款利率也有望降低,有助于激發(fā)有效融資需求;第三,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展,存量房貸和新增房貸利率都將下降,住房消費(fèi)者負(fù)擔(dān)減輕,還有助于提振居民消費(fèi)和投資。
市場(chǎng)預(yù)計(jì)降息之后還會(huì)降準(zhǔn)
降息之后,貨幣政策還會(huì)有什么后續(xù)動(dòng)作?多名專業(yè)人士認(rèn)為,央行今年可能還會(huì)降準(zhǔn)。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示,國(guó)內(nèi)宏觀政策以我為主,后續(xù)央行仍可能通過適度降準(zhǔn)(定向降準(zhǔn))、結(jié)構(gòu)工具等,進(jìn)一步降低銀行負(fù)債成本。但作為典型周期行業(yè)之一的銀行,要緩解凈息差壓力,改善經(jīng)營(yíng)狀況,根本還在于推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù)活力。
中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明指出,降準(zhǔn)操作已是彌補(bǔ)中長(zhǎng)期流動(dòng)性缺口、提供低成本資金的常規(guī)手段。他認(rèn)為,全年信貸增長(zhǎng)將進(jìn)一步消耗銀行體系超儲(chǔ),降準(zhǔn)仍然存在空間。預(yù)計(jì)年內(nèi)仍然有0.25個(gè)百分點(diǎn)的降準(zhǔn)空間,落地時(shí)點(diǎn)或考慮MLF到期規(guī)模較大的月份,四季度落地的可能性較高。
瑞銀財(cái)富管理投資總監(jiān)辦公室(CIO)最新發(fā)表的機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)認(rèn)為,在本輪行動(dòng)后,央行下一步仍有空間下調(diào)存款準(zhǔn)備金率。如果第三季度數(shù)據(jù)不及預(yù)期,可能在今年晚些時(shí)候再次適度下調(diào)MLF利率。
展望下半年貨幣政策,平安證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鐘正生預(yù)計(jì),結(jié)構(gòu)性工具的支持力度將會(huì)持續(xù),二次降準(zhǔn)可以期待,年內(nèi)存在再次降息的可能性。
此外,不少專家強(qiáng)調(diào),提振經(jīng)濟(jì)光靠貨幣政策還不夠,其他方面的政策也要一起發(fā)力。
30年期百萬房貸每月少付利息60元左右
目前,全國(guó)統(tǒng)一首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限為4.1%,此次5年期LPR下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)后,這一下限將降至4%。
4月20日,央行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾在發(fā)布會(huì)上介紹,截至3月末,符合放寬首套房貸利率下限條件的城市有96個(gè)。其中,83個(gè)城市下調(diào)了首套房貸利率下限,這些城市執(zhí)行的下限與全國(guó)下限相比,大概低10到40個(gè)基點(diǎn);12個(gè)城市取消了首套房貸利率下限。全國(guó)范圍內(nèi),3月份個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為4.14%,同比下降1.35個(gè)百分點(diǎn)。
北青報(bào)記者測(cè)算得知,100萬元30年的首套房貸,如果利率是4.1%,每月月供為4831.98元,30年總利息為739514.14元;此次下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)后,利率降為4%,月供將變?yōu)?774.15元,總利息變?yōu)?18695.06元。降息后,月供減少57.83元,30年總利息減少20819.08元。
如果貸款年限是25年,降息后,百萬房貸月供將從5333.74元降至5278.37元,每月少付利息55.37元,
二套房方面,目前全國(guó)房貸利率約為4.9%,降息后,30年期限的百萬二套房貸,月供將從5307.27元降至5246.65元,每月少支出利息約60.61元;25年期的百萬二套房貸,月供從5787.79元降至5729.97元,月供減少57.82元。
不過,對(duì)于存量房貸客戶而言,由于存量房貸利率每年重定價(jià)一次,大部分人都需要等到明年才能享受到本次降息的紅利。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為,5年期LPR下降有利于進(jìn)一步促進(jìn)房貸利率下調(diào)。目前,三、四線城市房貸利率基本已處在4%以下的水平,一、二線等重點(diǎn)城市房貸利率仍在較高水平,一線城市首套房貸利率還維持在4.5%的高位。
本組文/本報(bào)記者程婕
統(tǒng)籌/余美英供圖/視覺中國(guó)
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